Сущность и виды перестрахования

Перестрахование является одной из систем страховых отношений, к которому нередко прибегают страхователи. Это характеризуется дополнительной защитой и финансовой устойчивостью определенных страховых операций при наступлении страхового случая.

Говоря научным языком, перестрахование – это   повторное страхование ранее застрахованного риска, подразумевающее обеспечение платежеспособности страховой компании. Иными словами, это вторичное заключение страхового договора и покупка страхового полиса самой компанией для себя у другой аналогичной фирмы, т.е. страхователю предоставляется дополнительная защита касаемо надежности страховщика.

Существует три формы перестрахования:

1) Факультативная – необязательная форма. В этом случае страховщик и страхователь самостоятельно решает, нужно перестрахование определенного риска или нет. При решении о его надобности, страховая компания сама подбирает себе перестраховочную фирму.

2) Облигаторная – обязательная форма . Подразумевает автоматическое перестрахование рисков, независимо от надобности. Суть такого договора заключается в передаче части крупных рисков одной стороной и их принятии – другой. Также в нем указывается размер перестраховочной комиссии, премии, лимиты ответственности и т.п.

3) Смешанная – подразумевает наличие элементов обеих выше представленных форм. Данный вид перестрахования отличается свободой принятия решений страховщиком. То есть страховая компания самостоятельно решает, какие риски, и в каком размере передать перестраховщику. Смешанная форма не всегда выгодна последним участникам отношений, так как при анализе страхового портфеля самые опасные риски они могут передать на перестрахование.

Различают также пропорциональное и непропорциональное перестрахование. В первом случае страховые премии и убытки делятся между страховщиком и перестраховщиком в равных долях, и подразумевается заключение квотного или эксцедентного договора, а во втором случае  все премии и убытки выплачивает страховщик до установленного предела, а оставшуюся сумму до верхней границы ответственности или лимита оплачивает перестраховщик.

Перестрахование на сегодняшний день является актуальным в связи с тем, что на рынке довольно часто встречаются компании-однодневки, которые лишь имеют прибыль с пользователя услугами страхования, а что касается обязанностей по договору, то они их не выполняют. Но, однако, не следует спешить заключать договор перестрахования, если таковая услуга присутствует в выбранной страховой фирме. Возможно, это всего лишь хитрый ход, и кроме как дополнительных затрат, страхователю больше ничего не представится.

При выборе любой страховой компании обязательно нужно обратить внимание и руководствоваться следующими факторами:  наличие соответствующей лицензии, имидж и репутация в страховой среде, история выплат, порядок и размер уплаты страховых премий и условия предоставляемого страхового договора.